Экономическое еженедельное приложение «Деньги»,
газета «Новости недели» 04.12.2003
Я хочу сегодня предложить вам, читатель, обзор тех страховок, которые
каждый из нас с вами может заключить – точнее говоря, попытку такого общего
обзора, поскольку страховок такое невообразимое множество, что даже если
бы я задался целью хотя бы просто опубликовать их список, и то наверняка
одной страницы не хватило бы. Так что, не исключено, у этого материала
будет и продолжение, и более подробный рассказ о конкретных вариантах страховок,
о страховых компаниях и прочих тысячах полезных и важных совсем не мелочей.
Речь сегодня пойдет только о страховках, так сказать, индивидуальных
– или, другими словами, я не буду останавливаться на бизнес-страховках;
тема страхования бизнеса, конечно, представляет очень большой интерес,
но все-таки сегодня – о страховках для каждого из нас лично, о страховках,
которые мы заключаем в отношении самих себя, в своих интересах, хотя косвенно,
вне всякого сомнения, они касаются и наших близких.
Поскольку одна из главных целей этой статьи – просветительская, то,
вполне возможно, классификация в ней будет несколько отличаться (но, обещаю,
не принципиально!) от научно принятой у специалистов – но сделано это будет
только для того, чтобы при сохранении смысла не утонуть в водовороте профессиональных
терминов.
Строго говоря, каждый из нас в индивидуальном порядке может застраховать
жизнь, здоровье, имущество.
Страхование жизни
У профессионалов этот вид страховки чаще называют «страхование на случай
смерти» – и сейчас вы поймете, почему. Этот, как уже следует прямо из самого
названия, страховой договор вступает в действие в момент смерти владельца
страхового полиса, то есть того, кто договор этот заключил – со страховой
компанией, разумеется. Обратите внимание: имеется в виду не страхование
здоровья – об этом разговор чуть попозже; сейчас речь идет именно о страховании
жизни. Строго говоря – это нечто вроде формы накопления наследства для
тех, кому вы его планируете оставить, поскольку вам самим, увы и извините,
воспользоваться «плодами» этого соглашения со страховой компанией воспользоваться
не придется. Успеете вы выплатить компании оговоренную сумму или нет –
проблема не ваша, а компании, поскольку именно на игре вероятностей в известной
степени она и строит свою деятельность. Но поскольку страховые фирмы –
предприятия коммерческие, то и в отношении этих видов страховки они опираются
на известную статистику и поэтому условия договора, в частности, выплаты
и сумма страховки, не являются чем-то неизменным и зависят от определенного
набора факторов: возраста, состояния здоровья, финансовых возможностей
и того, кто страхуется, и страховой компании; другие параметры и вообще
всякие тонкости следует обязательно и непременно выяснить у представителя
фирмы.
Однако непременно следует иметь в виду исключительно важный момент:
договоры такие, как правило, содержат непременное условие – страховка выплачивается
наследникам только в том случае, если владелец страховки скончался до окончания
срока ее действия, в противном случае – не выплачивается ничего. Не случайно
такого рода договоры называют «страхованием риска»: рискуют, как понимаете,
обе стороны – и владелец полиса, и компания...
Комбинированное страхование жизни
А это несколько иной вариант предыдущей страховки и главное отличие
заключается в том, что получил деньги можно и по окончании срока договора
даже если печального события (я имею в виду, как вы понимаете, смерть владельца
полиса) и не произошло. Таким образом получается своего рода накопительная
программа с элементом риска; существуют несколько основных вариантов в
отношении того, кому, когда, как и какие суммы выплачиваются – и я позволю
себе повториться: если заинтересуетесь, выясняйте все подробности, вплоть
до мельчайших.
Страхование здоровья
Это очень широкий круг страховых договоров, в основе которых лежит
возможность получения владельцем страховки от страховой компании определенных
сумм в определенных ситуациях, связанных с ущербом для здоровья в самых
разных формах: в случае разных видов заболеваний, например, может быть
предусмотрена выплата определенных сумм просто в результате того, что человек
заболел. Возможны и другие варианты – оплата дополнительных медицинских
расходов, на которые владелец страховки должен пойти, компенсации финансового
ущерба от временной потери трудоспособности в результате заболевания, даже
выплата чего-то вроде дополнительного пособия из денег страховой компании
в случае, если человек длительное время оказывается неспособен трудиться...
Как видите, принцип этого вида страховок достаточно прост: что-то вроде
«деньги в обмен на здоровье»; однако простота принципа всегда сопровождается
договором весьма сложной конструкции, со всякими пунктами, подпунктами,
оговорками и условиями – «в случае, если» и «при наступлении ситуации»...
причем непрост не только сам договор, но и условия выплат и получения сумм
– далеко не всегда они выдаются целиков, нередко предусматривается выплата
частями, в определенных ситуациях клиент не получает наличные, а должен
представлять в компанию, с которой у него договор, счета и прочие финансово-медицинские
документы. Я категорически советую быть в высшей степени дотошным – не
просто расспросить и переспросить представителя компании, но и обязательно
проверить, какие существуют на этот счет варианты в других страховых фирмах.
Сегодня в Израиле рынок страховых услуг весьма и весьма конкурентен и следует
непременно иметь в виду, что одни договоры получаются более выгодными в
таких фирмах, а иные – в совсем других. Не будет, я думаю, большой ошибкой
сказать, что идеального варианта договора вам все равно не найти – ведь
компания тоже заинтересована соблюсти свои деловые интересы; как правило,
особенно при заключении договоров именно этого типа берутся в расчет самые
разные факторы (они определяют и сумму страховки, и размеры выплат, и,
иногда, сам факт готовности фирмы подписать с вами договор). Как это не
прозвучит парадоксально, но именно сложностью этого вида страхования можно
объяснить появление сегодня довольно многочисленных специфических, как
бы узкоспециализированных страховок – такой, например, как «50 плюс» от
AIG, однозначно ориентированной на старшее поколение.
Особый момент в этого рода страховках – вопросы, связанные с расходами
на такие серьезные пункты, как операции вообще и пересадки органов в частности.
Страхование имущества
В основном имеется в виду имущество личное, домашнее, так что во многих
случаях используется выражение «содержимое жилища» («тхулах а-дира») –
электротовары, картины, драгоценности, мебель и тому подобные предметы
личного обихода. Некоторые из пунктов подобных договоров могут оказаться
весьма и весьма выгодными – например те, которые предусматривают участие
страховой компании в ремонте вышедшей из строя бытовой электроники. Скажем,
если поломался видеомагнитофон, внесенных в страховой договор, то его ремонт
обойдется в существенно меньшую сумму, чем если бы его пришлось чинить
«просто так»; естественно, что при этом придется обращаться в ту фирму
или мастерскую, с которой у вашей страховой компании заключен договор на
этот вид услуг. надо сказать, что компании весьма придирчиво проверяют
такую кооперацию – кому, согласитесь, охота терять авторитет и тем более
клиентов, если мастерская станет халтурить... При заключении договора о
страховании имущества нужно внимательно ознакомиться и с тем, в каких случаях,
как выражаются профессионалы, «наступает страховая ситуация» – а попросту
говоря, расспросить представителя фирмы, что учитывает договор. Потоп от
соседей сверху? Заехали ручкой от швабры по экрану телевизора? От короткого
замыкания сгорел компьютер? Воры залезли? Ветром вазу опрокинуло? И надо
обязательно точно представлять, какие документальные подтверждения потребуются:
полицейский протокол, письменное заявление, устное, телефонный звонок?..
Страхование здания
Речь идет о возмещении ущерба, нанесенного по тем или иным причинам
непосредственно помещению, в котором вы живете – в самом что ни есть строительном
смысле. Например: соседи пришли с вежливым намеком, что у них в ванной
на потолке подозрительная сырость – вы проверили и убедились, что сливная
труба в ванной явно протекает. Страховая компания примет участие в полной
или хотя бы частичной компенсации расходов, которые вам придется сделать
на ремонт – но это в том случае, если у вас есть соответствующая страховка.
Случай этот – из собственной практики, так проверено, господа и дамы, на
себе. И в этом случае, как и во всех предыдущих (а также – последующих),
надо и заранее как можно более подробно выяснить, что и как, и в случае,
если возникла потребность действовать, обязательно-обязательно сначала
все еще раз оговорить с представителями страховой фирмы, напрямую или через
своего агента.
Помните жуткий град, обрушившийся практически на всю страну где-то
году в 1997, по-моему? Тогда очень многие здания были здорово «потрепаны»
– до сих пор можно видет дырявые жалюзи кое-где, а стена коттеджа моих
приятелей выглядела прямо как историческое здание времен войны за независимость...
Вот тогда-то многим и пригодились страховки здания...
Страхование автотранспорта
Я имею в виду – как имущества. Здесь все более менее стандартно и абсолютное
большинство страховых компаний предлагают более-менее сходный набор услуг
– но поскольку автомобиль является «лучшим другом израильтянина», я в одном
из будущих номеров посвящу этому виду страховки отдельную статью.
О самом главном
Несмотря на то, что перечень страховок на этом не закончен и в будущем
я обещаю представить вам, читатель, его продолжение, сейчас, в заключении
этой статьи, позвольте несколько слов «о главном» – без шуток, действительно
о главном. Страховая система в нашей стране построена таким образом, что
отдел контроля за страховой деятельностью при министерстве финансов устанавливает
определенный набор-«костяк» своего рода стандартных видов страховки. В
тех случаях, если вам захочется чего-то совершенно особого и специфического
– не очевидно, что агент или компания прямого страхования смогут удовлетворить
ваши запросы и пожелания. В некоторых случаях вам могут пообещать обратиться
с соответствующей просьбой на получение разрешения в этот самый отдел минфина
– но скорее всего ответят «такой страховки у нас нет», имейте это в виду.
Но, на мой взгляд, отчаиваться не стоит – разрешенный сегодня к употреблению
набор страховых вариантов весьма широк и, что не менее важно, постоянно
расширяется.
Строго говоря, практически о каждом упомянутом в этом материале виде
страховки (и о прочих, еже ждущих своей очереди) следует сделать отдельный
материал – к чему мы и стремимся.
Береженого... Ну, дальше вы сами знаете, верно?